日前，有媒體報道某地的農(nóng)戶信貸意外險給中介的代理費達到了60%，也就是說10元保費里面，有6元是給中介公司的，遠遠高于保監(jiān)會手續(xù)費不超過8%的規(guī)定。其實，不惟“農(nóng)貸險”，大部分短期意外險也都存在類似的問題，如航意險、旅游險等支付給中介的費用最高甚至超過60%，車險手續(xù)費也一度達到40%多。
給中介如此高的代理費，直接后果就是保險公司實收保費減少，收益受影響，這也是近幾年保險公司陷入“業(yè)務(wù)不斷增長，利潤持續(xù)下滑”怪圈的重要原因。按說，對于市場中的企業(yè)支付多少中介費，本沒有值得什么大驚小怪的，企業(yè)有價格競爭的自由，只要有實力，給中介多少費用都可以，等有一天承受不住這種“折騰”，市場自然會逼著企業(yè)作出應(yīng)對———要么破產(chǎn)，要么及早調(diào)整戰(zhàn)略，適應(yīng)需求。
保險公司給中介高手續(xù)費的目的也很明確：搶占市場份額。事實證明，這是非常有效的。可是，高手續(xù)費損害的不僅是保險公司的利益，更重要的是嚴(yán)重?fù)p害了保險消費者的利益，所以決不能任由其這樣“隨意”下去。
眾所周知，保險定價遵循一套科學(xué)的方法，通常考慮目前出險概率、未來出險率等，壽險產(chǎn)品還要考慮收益率，然后再加上經(jīng)營費用。按照定價原則，所謂經(jīng)營費用只是為了銷售的必要費用，不能占太高的比例，否則就違背了保險保障風(fēng)險的本意。所以，保監(jiān)會只才規(guī)定了8%的手續(xù)費限額。與8%的手續(xù)費限額想對照，高達60%以上的渠道費用顯然讓保險定價原則本末倒置，并因此誤入歧途，讓消費者支付的保費有一半用于保險之外———按照規(guī)范的定價原則，這款保險的價格已經(jīng)變?yōu)橹挥鞋F(xiàn)在的一半，表面上看，是保險公司遭受損失，但實際上損失最終不得不轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。在此，我們不禁要問：既然保險公司口口聲聲說一切為了客戶，那么這部分高額手續(xù)費為什么不讓給保險消費者呢？
也許有保險公司會說，保險經(jīng)營常常是通盤考慮，短意險的高手續(xù)費可以由其他險種的收益來彌補。這種說法其實也很難站住腳。
保險行業(yè)具有特殊性，保險公司充當(dāng)“資金池”的功能，依據(jù)大數(shù)法則，聚集多數(shù)人的資金，應(yīng)對少數(shù)人可能遇到的風(fēng)險；或者將人壽險保費按照合同約定，增值后到期返還給被保險人。所以本質(zhì)上，保險公司是負(fù)債經(jīng)營，收取的保費最終是要返還的。從這個角度來看，保險公司的資金不是幾個股東的，而是所有投保人的，保險公司的經(jīng)營活動應(yīng)該充分體現(xiàn)為投保人負(fù)責(zé)的態(tài)度。
總之，不管哪種保險，高手續(xù)費和高返還都意味著高經(jīng)營風(fēng)險。以車險為例，近幾年一直在進行或明或暗的價格和中介手續(xù)費比拼，結(jié)果導(dǎo)致這塊財產(chǎn)險最大的業(yè)務(wù)沒法盈利，給保險公司經(jīng)營造成很大的壓力。如果持續(xù)下去，保險公司很可能出現(xiàn)償付能力不足，被保險人出險后不能提供保障，保險消費者利益受損。試問，這樣的保險又有何用？
總之，當(dāng)保險公司因價格競爭而虧損嘆苦經(jīng)時，我們不僅可以說，那都是自找的；同時還要特別提醒一句：請千萬不要損害被保險人的利益。