新華網(wǎng)哈爾濱3月15日電 (記者葛如江、高星、劉美子)近年來，以“存款變保險(xiǎn)，存單變保單”為代表的壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)漸成保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)，損害消費(fèi)者利益同時(shí)，也嚴(yán)重影響保險(xiǎn)行業(yè)誠信形象。今年初以來，各地監(jiān)管部門紛紛將治理保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)工作放在突出位置，維護(hù)消費(fèi)者利益，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

　　存款變保單，“理財(cái)”反賠錢

　　52歲的哈爾濱市民王女士3年前購買的價(jià)值1萬元“理財(cái)產(chǎn)品”，用錢時(shí)卻發(fā)現(xiàn)是一份保險(xiǎn)，非但沒有享受到購買時(shí)承諾的“高利率”和“分紅”，反而損失六七百元。

　　王女士回憶，2009年，自己拿著剛攢下的1萬元現(xiàn)金到家附近工商銀行存款。等號(hào)排隊(duì)時(shí)，一位身著銀行制服工作人員向她介紹一種“新出的理財(cái)產(chǎn)品”，利息比儲(chǔ)蓄高，還有分紅。得知王女士打算存三年，這位工作人員說：“我?guī)湍戕k期限長一點(diǎn)，存時(shí)間越長越好，到時(shí)想取也可以取。”

　　“他沒說明白，我也沒聽明白。”王女士說，手續(xù)全都在銀行柜臺(tái)辦理，簽完字回去細(xì)看，才發(fā)現(xiàn)自己購買的實(shí)際是一份名為“平安金彩人生兩全保險(xiǎn)(萬能型)”的保單，具體有什么權(quán)益自己也不清楚。今年初，王女士前去取現(xiàn)，卻被告知保險(xiǎn)尚未到期，只能自愿申請(qǐng)?zhí)崆巴吮＃?年收益僅約300元，按照當(dāng)時(shí)利率計(jì)算，反而損失六七百元。

　　王女士認(rèn)為，既然是保險(xiǎn)，銷售時(shí)就應(yīng)明確告知。一位平安人壽(微博)工作人員對(duì)王女士說，這種銷售誤導(dǎo)只是“個(gè)別業(yè)務(wù)人員”行為，而這些人大多已離開公司。

　　2012年2月，安徽省無為縣的沐先生也是在當(dāng)?shù)剜]政儲(chǔ)蓄銀行的工作人員告訴他存款可贈(zèng)送保險(xiǎn)的情況下，存了3萬元。結(jié)果當(dāng)沐先生急需用錢提款時(shí)，銀行方面表示，如果提款不但沒有利息還要扣10%的違約金。

　　記者從中國保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局獲悉，2011年其接受的全部壽險(xiǎn)違規(guī)類投訴中，欺詐誤導(dǎo)類投訴占31%。與此同時(shí)，黑龍江保監(jiān)局去年與當(dāng)?shù)仉娕_(tái)、電視臺(tái)舉辦“行風(fēng)熱線”節(jié)目，群眾現(xiàn)場(chǎng)反映問題中銷售誤導(dǎo)占到48%。記者采訪了解到，壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)多以“高利率”“分紅”等作為“誘餌”，對(duì)象大多為中老年人。

　　銷售誤導(dǎo)緣何屢禁不止？

　　黑龍江保監(jiān)局局長劉峰說，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，銷售誤導(dǎo)成為當(dāng)前壽險(xiǎn)銷售的主要問題，不但損害消費(fèi)者合法權(quán)益，還制約保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　黑龍江保監(jiān)局壽險(xiǎn)處處長郭冬青介紹，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的突出表現(xiàn)形式：一是夸大分紅、投連、萬能等投資型產(chǎn)品的滿期收益，給付時(shí)又難以兌現(xiàn)承諾；二是在老百姓不知情的情況下將“存款單”變成“保險(xiǎn)單”，當(dāng)老百姓急需用錢時(shí)則要扣除一定費(fèi)用；三是隱瞞分紅產(chǎn)品的不確定性、投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)、退保損失、猶豫期權(quán)利、費(fèi)用扣除等重要事項(xiàng)；四是向一些收入不高、不具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的老百姓銷售投連、萬能等投資型產(chǎn)品，或者向不具備持續(xù)購買能力的老百姓銷售期交型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，從行業(yè)自身角度看，造成銷售誤導(dǎo)原因一是產(chǎn)品問題，如果產(chǎn)品好，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，就無需在銷售中誤導(dǎo)。其次是經(jīng)營理念問題，片面追求規(guī)模，導(dǎo)致公司在控制銷售誤導(dǎo)方面力度不夠。此外，從壽險(xiǎn)營銷體制上看，營銷員與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系松散，薪酬體制普遍都是短期利益導(dǎo)向，營銷員在銷售過程中就很容易出現(xiàn)誤導(dǎo)；再從營銷隊(duì)伍素質(zhì)看，水平參差不齊，銷售誤導(dǎo)屢禁不止與營銷人員的整體素質(zhì)也有關(guān)。

　　記者在安徽調(diào)查了解到，例如保險(xiǎn)的銀行銷售渠道，很多理財(cái)經(jīng)理除了考取保險(xiǎn)代理資格證外，并沒有接受過專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司會(huì)定期去銀行各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行培訓(xùn)，但是頻率并不高。加之銷售業(yè)績壓力巨大，銀保銷售過程中的銷售誤導(dǎo)案例頻發(fā)。

　　安徽省消協(xié)秘書長張純說：“通過對(duì)投訴案例調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)公司合作推銷保險(xiǎn)，拉到一筆業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)員大約能拿到20%提成，保險(xiǎn)公司往往在幾年以后才開始盈利，如果客戶提前退保，保險(xiǎn)公司從何盈利？”

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的，不是銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是代辦。”安徽省銀監(jiān)局法規(guī)處錢震寧告訴記者，銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是符合相關(guān)法規(guī)條例規(guī)定的，但銀行辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隸屬于保險(xiǎn)公司，并非銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品。銀行必須向用戶明確告知代辦的保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容，不能只談收益不談風(fēng)險(xiǎn)。

　　監(jiān)管部門重拳治理 專家建議理性消費(fèi)

　　劉峰介紹，黑龍江保監(jiān)局已把治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)作為今年監(jiān)管工作首位，出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)工作的意見》。“對(duì)查實(shí)的誤導(dǎo)問題，將堅(jiān)持機(jī)構(gòu)與人員并處，加大打擊力度。”

　　郭冬青建議，消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持理性消費(fèi)，在購買保險(xiǎn)前應(yīng)充分了解該產(chǎn)品是否符合自身需求。首先，購買時(shí)要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，充分了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二，消費(fèi)者在拿到保險(xiǎn)合同后10日內(nèi)為猶豫期，猶豫期內(nèi)退保只收取10元左右工本費(fèi)。第三，《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行回訪，主要采用電話回訪方式，消費(fèi)者應(yīng)充分利用回訪機(jī)會(huì)，了解所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，確定是否符合自身需求。

　　黑龍江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提示，消費(fèi)者如遇到嚴(yán)重誤導(dǎo)情況，可向保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)投訴。目前，黑龍江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的合同糾紛調(diào)解中心和投訴受理中心都可為消費(fèi)者提供相應(yīng)維權(quán)服務(wù)。此外，如果消費(fèi)者已購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于特殊情況急需用錢，又不想提前退保造成損失，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款。