國務院辦公廳前不久印發了《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》。(下稱《指導意見》)。

　　《指導意見》明確指出，允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質。盡管沒有對此明確解釋，但這一消息仍被視為互聯網保險行業的重大利好。從互聯網平臺來看，一些想要賣保險卻苦于沒有牌照的互聯網平臺此番看到了曙光。

　　根據原保監會2015年下發的《互聯網保險業務監管暫行辦法》規定，互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網絡平臺經營開展上述保險業務的，應取得保險業務經營資格。

　　這就導致了近兩年不少互聯網平臺為取得相關資質，花重金收購保險經紀公司，求得合法牌照的現象。

　　隨著上述政策的落地，互聯網平臺花數千萬元求購專業保險代理牌照的時代或將終結。

　　中國作為世界第二大保險市真品IndustryAnalysis封面報道行業分析場，但在保險密度上與世界平均水平仍有明顯差距。保險密度(人均保險費額和)保險深度(保費與GDP之比)是衡量一個國家保險發展狀況的重要指標。

　　據中國保險行業協會的公開數據顯示，互聯網保險在2012-2015年的4年間經歷了爆發式的增長，保費收入增長近20倍，互聯網保險滲透率于2015年達到了9.2%。

　　然而從2016年開始，互聯網保險保費規模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了2018年滲透率僅有5%，糾其主要原因是受保險業政策影響，給互聯網保險行業發展帶來了短期陣痛，但從長遠發展來看，政策調整后的互聯網保險行業能夠更加健康的發展。

　　艾瑞咨詢今年6月發布的《2019年中國互聯網保險行業研究報告》顯示，過去2018年，保險行業保費規模為3.8萬億，增長不足4%，過去“短平快”的發展模式已經不能適應新時代的行業發展需求，行業及用戶長期存在難以解決的痛點，限制了行業發展。

　　報告分析，受保險行業結構轉型時期影響，互聯網保險整體發展受阻，2018年行業保費收入為1889億元，較去年基本持平，不同險種發展呈現分化格局，其中人身保險實現規模保費1193.2億元，同比下降13.7%;健康險增長迅猛，2018年保費增長108%，主要由短期醫療險驅動。

　　近年來，為利用自身流量優勢謀求資源再開發，互聯網巨頭涉獵保險行業并不鮮見。2018年11月，京東宣布獲銀保監會批準，安聯財產保險(中國)有限公司獲準更名為京東安聯財產保險公司，這也是繼阿里、騰訊后第三家互聯網巨頭拿到保險牌照。

　　除此之外，百度、美團、滴滴、今日頭條、小米、唯品會等亦獲得保險業務相關牌照。

　　不過，從現實情況來看，互聯網保險平臺們的“兩極分化”，卻比預期來得更早。一方面，以阿里、騰訊為代表的互聯網保險渠道銷量居高，業務開展如火如荼;另一方面，部分互聯網保險平臺推進則較為緩慢。

　　今年初，美團保險商城的悄然“消失”，與今日頭條保險產品的突然下線均引發業內關注。截至目前，今日頭條保險頻道在時隔半年后重新上線;而美團保險商城的“暫時調整”仍未結束。

　　此外，從營銷渠道來看，保險公司官網自營能力有所增強。2018年開展互聯網人身保險業務的保險公司中，50家公司通過自建在線商城(官網)展開經營，61家公司通過與第三方渠道進行合作，其中，49家公司采用自建官網和第三方渠道“雙管齊下”的商業模式。

　　艾瑞報告指出，隨著競爭愈發激烈，企業間深度合作將成為常態。

　　持牌經營成為創業公司的硬性門檻，無牌照企業將很難繼續開展保險業務。而隨著監管趨嚴，牌照的稀缺性也會逐漸凸顯，未布局互聯網保險的玩家將很難進場。

　　隨著互聯網巨頭企業的悉數進場，流量爭奪將變得前所未有的激烈，而互聯網巨頭對流量的掌控具有絕對優勢，因此對于B2C的創業第三方保險平臺來說，下沉細分險種，提高服務及用戶黏度是當務之急。

　　上游保險公司同樣面臨著激烈的競爭格局，尤其在業務結構轉型時期，保險公司原有發展模式被打破，而互聯網保險平臺打開了下沉流量及增量市場，為中小險企帶來了發展機遇，平臺間深度合作謀求雙贏將成為普遍現象。

　　業內人士認為，互聯網公司在布局保險業務方面，得到政策進一步支持后，無論是緩解企業經營資金壓力，還是對外投資擴張，都大有裨益。不過，對用戶來說，互聯網保險存在的風險不容忽視。

　　當前互聯網保險的發展存在諸多問題，尤其是互聯網保險未納入監管的前提下，對用戶來說，一些騙保、欺詐的事情自然不可避免。

　　在從事互聯網保險業務尚未完全納入監管的背景下，用戶尤其需要清楚自身的保險需求并充分了解保險平臺的合規性和購買險種合理性，以警惕互聯網保險平臺在信息披露、產品設計、服務質量、合規等方面的潛在風險對用戶的影響。

　　據中國銀保監會2019年3月8日發布的《關于2018年度保險消費投訴情況的通報》顯示，2018年,互聯網保險消費投訴大幅增長，中國銀保監會及其派出機構共接收互聯網保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等問題。

　　《指導意見》要求，明確平臺在經營者信息核驗、產品和服務質量、平臺(含APP)索權、消費者權益保護、網絡安全、數據安全、勞動者權益保護等方面的相應責任。一方面，互聯網保險本身發展過程中存在諸多問題，需要明確各方責任。

　　另一方面，隨著監管思路由事前審批向事中、事后監管轉變，有實力有條件的平臺都有機會賣保險，相應的責任更應該明確細化，甚至是強化，讓后期監管有法可依。互聯網平臺賣保險，對于破解傳統保險業的痛點，提高保險的普惠性，是一個有益的嘗試，也是大勢所趨。消費者期待除了便捷、精準之外，能夠放心購買、安心理賠。

　　相對于傳統保險企業，互聯網巨頭經營保險占據了絕對流量優勢，在提高用戶保險意識的同時，也推動了保險普惠概念的普及。

　　有關人士認為，但可以預見的是，隨著更多參與者的到來，互聯網保險市場競爭將更加激烈。在此情況下，對于互聯網平臺而言，若不奮力追擊，未來退出賽道將不可避免。