眼下，身處中國經濟轉型期的80后們正處于成家立業的人生最關鍵的轉折時期，在高企的房價與持續“負利率”的現實環境下，他們在不知不覺中成為了“房奴”、“車奴”與“孩奴”，每月有限的收入不夠支付各方面開銷。“奴生活”下，很多80后雖已成家，卻迫不得已過著“被月光”的日子。那么，對于80后來說，該如何做才能更好地應對事業上升、家庭組建與孩子養育等關鍵時期呢?為此，記者抽出時間接觸了不少80后，來看他們的想法和理財相關的說法，給出了自己的建議。

　　受訪人：林華華(化名)(27歲)職業：高級白領

　　雖說對于絕大多數80后而言，都希望能夠有個合理而合適的理財方式和生活方式來規劃來實現人生每一個階段的夢想，然而理想很豐滿，現實卻很骨感，很多想法往往都沒有實現而被擱置，更多的人常常犯下“走極端”的錯誤，而對于理財的認識也存在著不同程度上的誤區，甚至還未能建立成熟健康的理財觀。因而在對金錢的處理上，尚存在著諸多隱患。

　　譬如一些80年后出生且目前尚未成家的單身貴族常會過著“月光生活”，從月初發工資到月底結算，只知道手頭上沒有錢了，然而，細算起來卻不知道花在了什么地方，他們并不清楚自己資金的流向，他們將所有的錢都用于消費而不給自己留下一點備用金，這樣一來一旦發生緊急情況則無錢可用只得找父母求助。與此同時，還有部分“逍遙族”雖然每月會結余少部分資金儲蓄起來，但是絕大部分更或者百分之八十都沒有記賬的習慣，這其中包括筆者本人，更沒有自己和自己的家人、家長投保的習慣，雖說短時期內這種理財方式并不會影響生活，就以現在中國的國情，如果家庭成員出現任何不測，往往瞬間就會使家庭資金鏈斷裂，進而出現財務危機。此外，也有部分看似很會理財的“保守派”，他們勤儉節約，不會輕易進行大手筆消費，而是將每個月的大部分工資結余以儲蓄的方式進行存放，卻絲毫不知該如何在保值的基礎上增值，雖說這部分“保守派”有投資愿望，但卻不了解各種投資方式，以及在保守心態的作用下不敢輕易貿然嘗試。事實上，這三類處置資金的方式皆不可取，而且亟需改變。

　　理財達人林華華，今年27歲，每月收入只有3000-5000元的她，在扣除吃、喝、穿、娛樂等日常開支外，每月能結余1000元進行基金定投。談及自己的理財經，林華華很是得意，她認為對于80后甚至90后來說，最重要的是做好理性消費，在預算范圍內為自己設置消費上限，結余部分可以選擇貨幣型基金或定投偏股型基金。這樣一來，既能把小錢養大，同時還不至于影響正常生活。

　　理財心得：八零后在現階段，都需要學會理性消費。

　　受訪人：蘇琪(30歲) 職業：資深HR

　　在現階段，尤其是現在的年輕人，提及記賬，很多人都會嗤之以鼻，似乎常會被一些80后恥笑為“摳門兒”，而且很多人都嫌麻煩，從而都沒有記賬的習慣，然而他們殊不知合理的理財規劃恰恰就是從記賬開始的，很多時候我們不經意間的消費都是從賬本上看到的。千萬不要小瞧記賬的作用，因為倘若堅持將每天的資金花銷及流向都清晰地記錄下來，一段時間之后，便會發現原來每天都會有一些不必要的開銷，進而積少成多存不下錢。

　　三十而立，已入而立之年的蘇琪，已經有了好多年的記賬歷史。她以自己的理財體驗告誡身邊朋友，當今80后一定要學會省錢、學會記賬、學會投資，記賬的目的是為讓我們清楚每個月的錢都流去哪了，進而才能有目的、有打算的生活，同時記賬還可以幫我們查漏補漏。事實上，只有先養成記賬習慣，才能杜絕不合理消費，進而才能做好投資安排。

　　俗話說：開源節流，花錢一定要花在刀刃上，沒必要的消費就一定不要花。記賬這種方式，既能讓一些對理財沒有概念的80后們清楚地知道“開源”之處，同時又能做到有效“節流”。畢竟人生中的很多夢想需要經濟基礎的支持，為了讓人生更有意義，活得更加精彩，80后有必要從培養記賬習慣入手，每天用短短的幾分鐘記賬，有效掌握資金流向和每月計劃，如果條件允許的情況下，可以將每個月的結余部分進行基金定投，80后們只需到銀行開通基金賬戶和網上銀行，就可以通過網銀輕松設置理財計劃，定投哪只基金，只要在設置定投的那天保證卡里有足夠的金額就可以。蘇琪告訴記者，如果不習慣用傳統筆紙記賬，也可以選擇用手機或IPAD隨時隨地進行記錄，讓自己心中有數，不要把辛苦賺來的錢不明不白地消磨掉。

　　理財心得：學會記賬心里有數

　　受訪人：趙偉偉(28歲)，職業：工程師

　　“用心觀察便會發現，‘投資’二字中的‘資’，上面是一個‘次’字，下面是一個‘貝’字，顧名思義，貝就有錢的意思，貝和次加起來就是次要的錢加起來，所以投資就是拿次要的錢進行。你可以講平時用不上的錢購買基金、股票、保險，等等理財產品的，但是有個原則不要變就是不懂不投，不熟悉的不做，不要相信天上會掉餡餅這種事。”在理財達人趙偉偉看來，理財是為了過上好日子，而不是去做苦行僧，因此制定一份合理而適宜的家庭理財方案就顯得尤其重要了。

　　“事實上，25歲以前，我對于理財的概念很模糊，甚至認為年輕人應該能賺會花，可是25歲之后我才開始慢慢意識到理財對于人生的重要。單身時，因為除了上班沒有任何壓力，一人吃飽全家不餓，所以有些錢就全都給揮霍了，可是當結婚組建自己的小家之后，我才發現不注重理財規劃是不可能過上很好的小日子。比如每個月需要在應付煤水電、吃穿用等一系列開銷的同時，還要計劃性地進行儲蓄，而當儲蓄資金積累到一定金額時還要想方設法地讓其‘錢生錢’。不僅如此，除了成家立業以及未來生兒育女外，現如今更多了份對逐漸老去的父母的牽掛，因而趁他們身體尚還硬朗的時候，我計劃每年拿出固定的金額帶雙方父母外出旅行，同時還的計劃他們的養老備用金，畢竟兩個老人的退休金也是有限的。”

　　趙偉偉覺得，在理財規劃制定前，應該要知道自己的理財的目標和期限，也就是錢生錢的期限和生出來的果實。首先， 80后們需要知道，不管做什么事情如果沒有目標都不可能取得成效，因為沒有目標就沒有一定的判定標準，沒有判定標準，談何成效呢?而沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌起落，在自己的得失情緒中煎熬。倘若有了理財目標就可以減少情緒化的影響，理性的面對市場的變化才能夠得到豐厚的回報。不僅如此，每個人在每個階段，人生的每一個時期都會有很多目標和期望值，因此理財目標也跟股票投資一樣，被分為短期、中期與長期。其次，由于不同的理財目標決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。譬如短時間內需要用的錢是絕對不能用來進行高風險投資的，但對于幾年后要用的錢如果不去進行投資的話，則會失去獲得更高回報的可能，甚至在“負利率”環境下慘遭縮水。

　　在確定自身理財目標及投資期限后，80后們就可以考慮制定可行性理財方案了，也就是所謂的投資組合。趙偉偉覺得，對于80后來說，需要結合自身實際情況到銀行進行風險承受能力測試，應該說這是制定方案前的必要環節。對于那些手頭上的閑錢比較多，又能承受的住高風險，可以考慮股票投資、股票基金、貴金屬賬戶交易等較高風險的投資方式;不管什么時候，高風險，相對應的就肯定有較豐厚的收益回報。而對于風險承受力偏低的人，可以考慮低風險的債券型基金、保本人民幣理財產品等。需要指出的是，在所有的投資組合中穩健配置都是不可或缺的，即便風險承受力再高也不能忽略保本產品的占比。要知道，個人理財規劃的真諦便是要通過合理的途徑與方式來管理財富以達至人生每一階段的目標。

　　理財心得：理財定要切合實際

　　受訪人：小曼(28歲) 職業：業務員

　　事實上，在現階段，無論是保險還是實物金都是能夠合理的控制資金的自由流動。今年28歲的小曼在本市某外企工作，與絕大多數80后不同，她非常在意家庭的保險規劃，用她的話說，保障不全對于家庭來說就像住在一間沒有打地基的房子里，隨時都會有房屋坍塌的風險。為此，她不僅為自己與丈夫投保了意外險、重疾險，同時還為剛出生的寶寶買了教育險。盡管很多人都認為小曼的做法有些多余，或者說有些投資冗余，甚至有些多此一舉，但小曼始終堅信，我們在買車的時候都需要第一時間上保險各種各樣的保險，何況人呢?人總比車更金貴吧。在她看來，對于25歲以下尚是單身的80后來說，可以選擇保費比較低廉的純保障型壽險，附加意外傷害險和住院醫療險。而對于25歲以上的單身族而言，建議為自己購買養老保險，附加重大疾病保險，只有這樣盡早的為自己早日投資，后期的養老壓力會相對小一些。同時為了保證當前的生活水平，保費最好不要超過個人年收入的10%。此外，對于已婚者來講，由于通常有較固定的工作收入，同時對生活也有更長遠的規劃，因此可以結合家庭自身的經濟收入與投資收益情況購買一些意外險、重疾險，且在保障的基礎上，還可以增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產品，如分紅險、養老險等。

　　而在實物金方面的投資上，小曼也有自己的考慮。“實物黃金可以作為家庭長期配置的首選，是不折不扣的資產‘穩壓器’。據了解，目前國內眾多銀行都推出了各自的實物黃金產品，如工商銀行發行的如意金系列、農行代售的招金金條、建行的‘龍鼎金’系列，招行的‘高賽爾’金條、平安銀行的‘聚金寶’、華夏銀行的‘金盈’等。與此同時，一些商場品牌專柜及金店也在推出不同重量的實物金產品。需要指出的是，在配置前，80后須本著長期投資的原則，而且還應問清回購渠道是否暢通，盡量選擇正規的購買渠道以免未來回購時遇到麻煩。”

　　理財心得：保險在手確保安心

　　經過他們的闡述和描繪，我們得到以下總結：

　　第一，先儲蓄后投資。做好自己的消費支出規劃，學會存錢。有一句話說得好，賺一塊錢不是錢，存了一塊錢才是一塊錢。儲蓄是一個積小錢而成大錢的過程。如果你把每個月的500 元不必要開支節省下來，用于投資，假如每個月定存定額買500 元基金，那么20 年后，它便變出五十多萬元。

　　第四，理財的一條重要法則就是讓你的錢忙起來，但是人要閑著。炒股的朋友們應該都知道，除了金錢之外，時間也是投資成本。對于正身處于事業急速上升時期的職場人士來說，時間比投入股市的錢幣更重要，價值更高。

　　衡量在投資過程中自己投入的時間，算算其性價比。哪怕是辭職炒股，即使年收益有100%，也不一定就是值得的。因為努力工作，從長遠角度來看，長久收益比目前收益更高，而且是穩定收益。

　　第五，工作也是一種理財方式。投入時間以及精力到工作中，獲取的回報是晉升或者加薪，以及工作經驗和資源積累。條件成熟之后，還可以選擇創業，通過創業獲取更大的回報。所以說，工作不只是養家糊口，工作也是一種相當重要的理財方式。