日前，經濟學家郎咸平在某電視節目上稱中國保險業是暴利行業，還認為“我們的保險就是搞傳銷”。此言一出，立即在網絡上遭到眾多保險代理人的猛烈抨擊。隨后，著名理財專家劉彥斌在微博上發文，他指出，“保險業不是暴利行業，保險也不是傳銷。保險是人們生活的必需品，人人都需要。”由此，引發了一場關于保險的大討論。那么，保險業究竟是怎樣一個行業？保險產品究竟能給我們帶來什么？
張先生前不久在某保險公司營銷員王女士處買了一份保險，并為自己多了一份保障而感到欣慰�？墒亲罱陔娨暽峡吹揭粋�知名經濟學專家稱“保險就是傳銷”“買保險是最大的不保險”，心里一下就感到害怕了。張先生覺得既然是經濟學家說的話，而且還是一位名氣很大的經濟學家，他說的話應該是正確的，于是，張先生就對這位經濟學家說的話深信不疑。想到這里，張先生便撥通了營銷員王女士的電話……
說到王女士，她是一名普通的保險營銷員，學歷不高，也沒念過職業技術學校，下崗之后一直沒有找到合適的工作。有一次，有人推薦她去做傳銷，她毅然回絕了。后來經人介紹，進入了一家保險公司，成為了一名保險營銷員。一天，王女士的朋友問她，“為什么不做傳銷，而去做保險？”王女士回答：“我雖然沒什么文化，但也知道傳銷是一種非法行為，而保險公司是經過國務院批準的合法機構，而且保險產品還能為客戶提供保障，因此，保險營銷是一個很好的職業。這么簡單的常識性問題，我還是懂得的。”
王女士在電話里聽出張先生很氣憤，說自己騙了他。王女士問其原因，張先生說：“人家知名學者、公眾人物都說你們保險就是傳銷，難道我不信他，反而信你？你趕快把我的保險費退還給我，否則我就報警了！”
王女士聽了哭笑不得，只好耐心地為張先生講解保險的各項功能和作用。張先生雖然覺得王女士的講解無懈可擊，但是他還是更傾向于那位經濟學家的觀點，所以最終還是跟王女士約好第二天一起去保險公司辦理退保手續。王女士告訴張先生，保險合同雖然已經生效，但是還沒有超過“猶豫期”，完全可以退保。
第二天，王女士早早來到保險公司等待張先生，可是張先生卻遲遲未到。王女士給張先生打了個電話才得知張先生突然生病了，正在醫院接受治療。王女士得到消息后，馬上趕到醫院看望張先生。張先生病得很重，急需一筆錢來治療，但是一時間又湊不齊這么多錢。王女士提醒張先生正好可以用上這份保險，這份保險也剛好派上用場。張先生聽了很驚訝，“難道保險真的可以幫到我嗎？”
一個月后，張先生用保險公司的理賠款支付了大部分醫藥費，身體很快痊愈了。出院后，張先生做的第一件事就是買了一面錦旗來到保險公司感謝王女士。當他走進保險公司大門，看見王女士正在耐心細致地為其他客戶講解保險合同。張先生還看到，這位兩鬢斑白的中年婦女，帶著一種誠實、自信與專注的職業精神。她雖然穿著略顯樸素，但卻不失莊重。她雖然滔滔不絕，卻沒有一絲浮夸。她用自己的親身經歷證明了她當初的承諾，對客戶的承諾如今也已經全部兌現。
正是那一份差點被張先生退掉的保險救了張先生的命，也正是這位誠實的營銷員救了張先生的命。
張先生又想到了電視里那位經濟學家說的話，不禁對自己當初盲目相信公眾人物而感到后怕，同時也對那位經濟學家感到失望。張先生覺得作為公眾人物，說話應該謹慎，因為他們的言行對一個行業，甚至對整個社會都會產生很大的影響。
(本故事由遼寧省錦州市保險行業協會李想提供)
保險課堂：
保險的真正含義
嘉賓：人保壽險山西省分公司互動部/合規監察部 寇建軼
記者：經濟學家郎咸平在某電視節目上稱中國保險業是暴利行業，并宣稱“我們的保險就是搞傳銷”。此言一出，引來網友熱議。支持學者觀點的大多是一些被誤導的保險消費者，而“倒郎派”則從保險代理人的角度以及保險的功能和本質來分析保險的必要性。您是如何看待這個問題的？
寇建軼：日前，經濟學家郎咸平在《財經郎眼》節目中大談中國保險業現狀，郎咸平不僅稱中國保險業是暴利行業，還認為“我們的保險就是搞傳銷”。一石激起千層浪，引來熱烈討論。著名理財專家劉彥斌在微博中表示：“保險業不是暴利行業，保險也不是傳銷。保險是人們生活的必需品，人人都需要。”
近年來，不乏個別經濟學家語出驚人，以期達到吸引眼球的效果。而郎教授的幾句話，把整個保險業搞得沸沸揚揚，令保單持有人惶恐不安，不啻一枚“原子彈”。
我們對比劉郎之爭會發現，他們論述的其實并不是一回事。郎咸平的觀點本質上是對當前壽險業的銷售模式提出了質疑；而劉彥斌的觀點則是從保險的功能出發進行回應。
據了解，將保險銷售說成傳銷并非郎咸平首創，但是保險銷售模式跟非法傳銷決不能混為一談。傳銷與保險營銷存在本質的不同：一是產品的合法性和透明度不同，國家有專門的保險立法和相對完備的保險監管制度和體系。保險產品是合法透明的，而傳銷所銷售的產品大多是非法不透明的。二是傳銷是法律明確禁止的，其模式是將購買公司產品作為入職條件，是非法的。三是保險代理人是相關法律法規允許的，代理人可以自己銷售，也可通過發展團隊來銷售，其目的是擴大保險產品的銷售額，而傳銷的目的則是以發展成員來獲取利益為目的。四是隨著技術進步，消費者可以通過電話和網絡來購買保險，但傳銷模式卻不能。
如何看待郎教授的論斷，個人認為，需要科學的、歷史的、全面的、辯證地看待保險、保險業和保險營銷，任何片面的、武斷的、夸張的、嘩眾取寵的做法和言論都不可取。
回顧保險業的發展歷程，中國保險業實行對外開放的基本國策，逐步推動行業形成全方位、多層次、寬領域的開放格局，在引進先進技術經驗、增強風險防范能力、完善現代監管體系、提高行業競爭力、保障社會經濟建設、服務百姓促進就業等方面取得了顯著成效，在國民經濟中發揮了不可替代的作用。
“十一五”期間，保險業在積極服務全局、服務經濟社會發展方面取得了重大突破。
一是保險保障能力和損失補償能力大幅提高。5年間，各項保險賠款和給付支出累計達1.26萬億元，是“十五”時期的2.95倍。面對南方雨雪冰凍災害、汶川地震等重大自然災害和突發事件，保險業較好地發揮了經濟補償和社會風險管理功能，促進了受災群眾生產生活秩序的穩定和災后重建。
二是服務社會風險管理的能力持續提升。與公眾利益密切相關的責任保險快速發展，在參與社會管理和維護社會穩定方面發揮了積極作用。建立了我國第一個法定保險制度，推動實施機動車交通事故責任強制保險制度。大力推動醫療、教育、環保以及旅游等領域的責任保險發展。
三是服務民生取得新突破。農業保險對主要糧油棉作物承保面積覆蓋率達到33%。努力開拓參與多層次社會保障體系建設的新途徑，加大商業養老和健康保險產品服務創新力度，大力拓展企業年金市場，規范保險機構開展健康保障委托管理服務，涌現出“湛江模式”等一批具有推廣價值的典型經驗和做法。到2010年底，保險業共為人民群眾未來醫療和養老積累準備金2.8萬億元。
不可否認的是，保險業在獲得巨大成就的同時，也確實存在一定的問題，如在銷售誤導、理賠難等方面不盡如人意，但這些問題可以通過加大監管力度、完善監管體系逐步得到改善。此外，隨著社會經濟的發展、民主法治的進步和保險業內外部環境的變化，這些問題也必將逐步化解。而因為存在問題，就將保險業一棒子打死、因噎廢食、以偏概全，這種做法肯定是不可取的。
記者：目前社會上對保險業仍存在一定的偏見，很多消費者還是沉浸在對保險理解的誤區中。故事中，張先生就是一個典型的代表，他盲目相信學者的觀點，而沒有認真思考保險的作用和意義，幸好最后沒有退保，要不高額的醫療費用就會給張先生的家庭帶來經濟負擔。保險業發展到今天，很多人也一直在思考，保險究竟能給我們帶來什么？保險的意義和功用何在？
寇建軼：商業保險同社會保險一起，被譽為構成一個國家或地區社會保障的兩大支柱，在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面具有重要的作用。正確認識保險的意義與功能，不僅能夠調動個人參加保險的積極性，還有助于促進社會可持續發展，對于保險功能的發揮具有重大意義。
對老百姓而言，理解和領悟保險的意義和功能，不僅有助于借助保險來防范和化解自身風險，更有助于明辨是非，避免盲目跟風、惴惴不安，為整個社會發展注入“正能量”，起到“正激勵”，實現“正反饋”。
保險是應對突如其來的意外傷害、自然傷害損失和規避責任風險的最佳選擇。從微觀看，保險通過賠償被保險人的經濟損失，幫助個人或機構減少經濟危害，增強其風險管理意識，保證其在受到損害時及時轉移風險，同時也有利于促進個人或家庭消費的均衡，幫助企業加強經濟核算。從宏觀看，保險在保障社會穩定和促進經濟發展及對外貿易中發揮了巨大作用。它不僅可以保障社會再生產的正常進行，積極推動商品的流通和消費，同時有利于財政和信貸收入平衡，增加外匯收入，增強國家支付能力。
由此看來，保險的意義在于：一是能發揮社會穩定器的作用。當社會成員遇到老、弱、病、殘、孕以及喪失勞動能力這種情況時，保險能夠給予適當的補償以保障其基本生活水平，從而防止不安定因素的出現。二是有利于保證社會勞動力再生產的順利進行。在勞動者或企業遇到各類風險事故時，保險可以給予必要的經濟補償和生活保障，使生產得以恢復。三是有利于實現社會公平�？梢酝ㄟ^收取保險費，聚集成保險基金，對收入較低或失去收入來源的勞動者給予補助，提高其生活水平，在一定程度上實現社會的公平分配。四是體現互助合作、同舟共濟的精神，有利于推動社會進步。當前，一些社會矛盾日益凸顯，調和各類社會問題所帶來的負面影響，保險業大有可為，保險的推行是大勢所趨。
從作用看，保險具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能，這三大功能是一個有機聯系的整體。
經濟補償功能是保險最基本的功能，也是保險區別于其他行業的最鮮明的特征，是保險的立業之本，最能體現保險的價值，具體表現為財產保險的損失補償和人身保險給付。在災害發生后，保險人及時的補償功能對于恢復正常的生產生活具有重大的意義。
資金融通功能將保險資金閑置的部分重新投入到社會再生產過程中，而保險人為了使保險經營穩定，必須保證保險資金保值和增值，這就要求保險人必須對資金進行運營，從而保證資金融通存在的可能及增強資金融通中的風險意識，這也是保險的意義與功能相融合的表現之一。
社會管理功能指的是通過保險的社會管理對整個社會及各個活動環節進行調節和控制的過程，使其正常發揮各系統、各部門、各環節的功能，從而實現社會關系的和諧穩定。
就壽險而言，保險還具有一些特殊的功能。一是具有長期儲蓄的功能，因為保險合同一旦簽訂后，保險費就要按期交納，這就好比強制性儲蓄，可以滿足客戶未來的保障需求。二是可以體現生命尊嚴和價值，人的生命固然是無價的，但隨著近年來保險產品設計的進步，生命尊嚴提前給付類產品悄然出現，也就是說，保單持有人可以提前支付保險金，來維持一定的生活質量，可以說活得有尊嚴。
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