守護消費者“錢袋子” 數字人民幣破解預付費保障難題
2024-08-27 中國質量萬里行 點擊：次
“我是‘格林童趣’照相館的會員，孩子從出生起就一直在這家照相館拍照。誰能想到，去年10月我剛充的錢，今年1月25日就收到商家微信公眾號的推送消息說他們停業了。我卡里還有近一萬元的余額，直到現在投訴無門。”北京消費者李女士無奈地說。
“格林童趣”微信公眾號截圖
商家跑路后，卡里的余額該怎么辦？在預付式消費隨處可見的當下，資金保障成了讓許多消費者擔憂的一大難題。
最近，山東省青島市的大型連鎖健身品牌“伍佰優品健身”出現經營異常并宣布閉店后，通過“元管家”數字人民幣預約購卡消費的51名用戶在兩天內便收到了退款。專家表示，隨著數字人民幣智能合約的發展，預付式消費領域迎來了一種新型有效的管理模式，這也為治理能力現代化提供了一個有效的解決方案。未來數字人民幣智能合約有望在預付式消費、信貸、財政補貼等領域發揮更大的作用，有助于提高社會治理的效率。
預付式消費模式亟需重塑
如今，預付式消費經營模式已經從起初的美容美發、健身等領域擴展到了幾乎所有消費行業，所涉資金量也在不斷增加。然而，這種預付模式也引起了消費者的一些不滿。2024年上半年，上海市消費者保護委員會系統就受理了來自健身、教育培訓和美容美發等行業的預付式消費投訴達14176件，占服務類投訴比例達到了23.8%。
以健身行業為例，艾瑞咨詢于8月21日發布的《2024中國健身行業經營白皮書》表明，過去兩年，許多知名健身品牌相繼出現倒閉和關店情況，這無疑加劇了消費者的不安定感。數據還顯示，未選擇傳統健身房的用戶中，有41.1%的人是因為擔心商家會突然消失。更令人擔憂的是，只有8.5%的關閉健身房選擇了退款，而“不予處理”的商家數量卻呈上升趨勢。
“之前我在一家健身房辦了會員卡，花費了好幾千塊錢。但后來因為一段時間沒有去，發現店面已經關門了，說是要裝修。我原本想通過法律途徑來維權，但考慮到這將耗費大量的時間和金錢，最終還是放棄了。”董先生這樣告訴記者。
專家表示，近年來，傳統的運營模式已經暴露出了許多問題，預付模式的周期過長且用戶的決策成本高，讓消費者產生了較大的顧慮，消費者期待出現一種更為合理的消費模式，行業正在經歷一場深度“洗牌”。各大品牌都在尋求更為穩定且可持續的經營模式，亟需創新服務模式、提升運營效率、加強財務管理以及風險控制。因此，整個行業的模式需重塑以保持其市場競爭力。
數字人民幣守護消費者資金安全
6月底，由于資金鏈斷裂，位于山東省青島市的大型連鎖健身品牌“伍佰優品健身”瀕臨破產清算。該品牌旗下的門店宣布全部停止營業，并無法繼續按約定為會員提供服務。“7月4日我收到了一條短信，告知我會在兩天內將未消費的金額退還給我。7月5日，我在數字人民幣App中收到了退款。”用戶王先生表示。
保護著王先生資金安全的正是數字人民幣智能合約產品——“元管家”。據官方信息，2022年9月，中國人民銀行數字貨幣研究所（以下簡稱“數研所”）與商業銀行聯合推出了這款名為“元管家”的數字人民幣智能合約預付消費資金管理產品。截至今年6月，已有7家運營機構提供了“元管家”服務，并且這項服務已經在北京、成都、青島等城市落地，共有61家商戶加入了這一服務。
據了解，“元管家”產品專門用于保障消費者預付資金的安全。當消費者購買服務時，預付款將被存入一個搭載了智能合約功能的數字人民幣錢包中。在實際消費前，這些預付資金依然屬于消費者。而當消費發生時，智能合約會按照預設的條件自動將資金轉移至商戶的錢包里。
數研所的相關人員介紹，基于“元管家”這一基礎產品，各個數字人民幣運營機構與市場機構合作，建設了不同的數字人民幣智能合約應用平臺，提供了多種場景下的應用和服務，這些平臺為消費者和商戶提供了接入數字人民幣智能合約服務的入口。
2023年9月，“伍佰優品健身”通過智金衛士加入“元管家”，利用數字人民幣智能合約技術發行會員卡，允許購卡的顧客在青島市內的9家連鎖健身店進行核銷使用。每當消費者上完一次課，智能合約就會自動劃轉一筆資金給“伍佰優品健身”的錢包，而未使用的預付資金仍歸消費者所有。
從“伍佰優品健身”的案例可以看出，數字人民幣智能合約為政府在預付資金監管領域提供了新的治理工具。記者還了解到，“元管家”已經在全國多個試點地區進行了推廣應用，例如四川省成都市龍泉驛區教育局就在教育培訓領域應用了這款產品。
數字人民幣助力消費創新改革
目前，全國多地正在持續探索預付式消費的創新改革。郵儲銀行數字人民幣部副總經理朱峰介紹，相較于傳統的資金監管模式，數字人民幣智能合約明確了預付資金的權屬關系，確保資金在未消費前始終歸屬于消費者本人。“即使在商戶遭遇破產清算等極端情況下，消費者的未消費金額也能得到有效保障，避免了傳統模式下資金被挪用或無法退回的風險。”支付寶健身行業負責人陳偉透露，支付寶已上線“安心付”，預付資金進入銀行專用賬戶，用戶消費一筆、資金“解凍”一筆，消費筆筆透明、記錄余額可查、商家關店可退款，從而保障用戶的資金安全。
除了在預付資金管理領域的有益實踐，數字人民幣智能合約還在信貸領域進行積極探索。據了解，數字人民幣“智能信貸”產品已經在微眾銀行的小微企業貸款場景中實施。一方面，微眾銀行能追蹤貸款資金去向，相關記錄不可偽造和篡改；另一方面，微眾銀行通過智能合約提供的數據，有效開展貸后分析工作。
通過數字人民幣“智能信貸”產品，微眾銀行可以向核心企業供應鏈內的中小企業提供定制化的貸款產品，并給予優惠利率支持。該產品的實施，實現了金融機構對貸款資金的精細化管理，降低中小企業的貸款成本，滿足中小企業“小、快、頻、急”的資金需求，推動普惠金融政策的實施。
“數字人民幣智能合約的出現，為解決當前社會治理中的痛點問題提供了新的解決方案。”一位市場人士分析說，通過將規則和流程嵌入智能合約，可實現自動化執行，提高社會治理的實時性和準確性。智能合約的不可篡改性和自動執行特性，保證規則得以嚴格執行，同時降低了人為干預的可能性。此外，智能合約還能提供實時數據追蹤和分析，幫助相關部門及時發現問題并采取相應措施，從而有效提升社會治理效率。
智能合約的社會治理與商業價值
“面對預付費行業長期存在的種種問題，數字人民幣智能合約預約消費服務，為預付費行業的治理難題提供了全新的解決方案和路徑。”朱峰表示。而加載智能合約的數字產品也有利于推進地方政府治理能力的現代化。
中國人民銀行數字貨幣研究所創新部總經理呂遠認為，這一模式遵循了數字人民幣以人民為中心、法治化和市場化的思路，是一種尋求多方利益平衡和共識的現代化治理模式。
相關專家表示，從“元管家”產品的監管價值來看，首先提升了監管數據的穿透力，提供了全面的監管視角，借助全局“一本賬”的數據支持，使監管更高效地了解商戶資金運營情況；其次提升了監管效率，智能合約模板中可以增加監管模塊，實現業務執行過程中的實時監管，確保業務的合規性，增強了監管的智能化和自動化水平。
此外，在不斷開拓新場景的過程中，如何形成智能合約的技術生態以強化商業價值至關重要。
一位業內資深人士解釋道，“商戶使用‘元管家’，一是有助于商戶建立合規經營形象，也可通過地方政府進行宣傳，吸引用戶；二是金融支持，‘元管家’產品支持金融機構依法合規加強商戶信用信息的收集，鼓勵創新開發適合預付式經營者的信用貸款產品和其他金融手段，推動金融行業的創新和服務升級；三是資金管理透明化，用戶可以在數字人民幣App上查看所有已購買服務的詳細信息，包括商戶信息和使用記錄，從而輕松掌握每筆資金的動向。”
作為提供預付消費服務的“元管家”商戶之一，孫先生表示，“通過數字人民幣‘元管家’，增加了客戶服務渠道，有助于提升口碑。之前對‘元管家’產品的感受停留在理論上，此次健身房事件讓我們發現這個產品確實能保障客戶資金安全，消除客戶購卡的顧慮，希望它能成為未來發展新會員的有效工具。”
需要注意的是，由于智能合約會確保預付費資金在未消費前完全屬于消費者，傳統模式下用戶儲值成為商戶運營資金部分的情況必須待核銷時才能釋放，這也在一定程度上抑制了商戶的使用意愿。對此，目前已有地方探索“監管資金生息”“提供融資貸款平臺”“政府支持”等多種方式來解決商戶端的擔憂。
中國銀行研究院研究員郝毅認為，調動商家參與可從兩個方面著手：一方面，加大對數字人民幣“元管家”產品的宣傳力度，提升商家獲客效果，使商家認識到使用“元管家”有助于建立企業合規經營的正面形象，這對提升商家獲客能力有積極效果；另一方面，積極開發基于“元管家”的金融產品，對數字人民幣智能合約進行“增信”，在合規的前提下，創新適合預付式經營者的信用貸和其他金融產品，解決傳統模式下用戶儲值成為商戶運營資金一部分的問題，在“元管家”模式下必須待核銷時才能釋放給商家造成的資金壓力，保障商家正常、合規經營。
中國人民大學國際貨幣研究所特約研究員吳志峰也提出了類似建議，他表示，金融機構可以為商家提供額外的金融服務。例如，商家能否將數字人民幣預付款作為抵押物在銀行獲得相應的貸款。“要確保抵押貸款的比例不能太低，以免降低對商家的吸引力。在此過程中產生的服務費用也不能太高，這都會影響商家的積極性。”
浙江師范大學經濟與管理學院教授陳宇峰表示，當前消費者的消費意愿整體上仍然是積極的，但在選擇消費品上會更加謹慎。平臺應充分發揮數字賦能的驅動作用和生活服務能力等優勢，商家也應積極采用數字化工具，通過多方協同、共同促進消費信心的提振。
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