杜蓓接到太平洋壽險(xiǎn)廣東分公司的直銷電話向其推銷保險(xiǎn)，銷售人員一再?gòu)?qiáng)調(diào)該產(chǎn)品承諾每年有9%的利息加分紅，只要在銀行有賬戶即可以購(gòu)買。杜蓓問：“你們?cè)趺粗牢姨?hào)碼的？”銷售人員稱是從省內(nèi)5萬(wàn)個(gè)139開頭的手機(jī)用戶中隨機(jī)選擇的。
警惕僅憑“錄音”劃走保費(fèi)
北京的趙匡也遇到過和杜蓓類似的情況，他曾接到自稱某銀行信用卡中心工作人員的電話，向其銷售保險(xiǎn)。
“他問我是否愿意投保，如果同意，可告知他信用卡賬號(hào)，他就能根據(jù)我們的對(duì)話錄音從我的賬戶上劃去保費(fèi)，并即刻讓我確認(rèn)是否辦理。” 趙匡說(shuō)，“我表示想先看看合同細(xì)則，銷售人員說(shuō)只有‘確認(rèn)后’才能郵寄已經(jīng)生效的保單讓我簽收。”
趙匡質(zhì)疑道：“沒有我的親筆簽名和密碼，銀行憑什么可以只根據(jù)錄音就從我的賬戶上劃走款項(xiàng)？銀行怎么證明聲音就是我本人的呢？”
業(yè)內(nèi)人士提醒：
電話銷售保險(xiǎn)在證據(jù)保存上存在一定問題。合同生效時(shí)只有一份錄音保留在保險(xiǎn)公司那里。而從合同生效到客戶收到保單并簽字確認(rèn)，這期間如果出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)一方除了有賬戶劃款記錄以外沒有任何購(gòu)買保險(xiǎn)的憑證。保險(xiǎn)公司會(huì)錄音，但很少投保人自己也留一份錄音作為證據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，投保人的權(quán)利很有可能受到侵害。
正確解讀分紅保單
太平洋壽險(xiǎn)的直銷電話向杜蓓推銷的是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，但是真的能有9％的利息和分紅么？分紅險(xiǎn)確實(shí)有一些特性和優(yōu)勢(shì)，但部分電話銷售人員總以動(dòng)人的銷售話術(shù)打動(dòng)客戶，消費(fèi)者若無(wú)法識(shí)別真正的報(bào)酬率，很可能買了不符合需要的保單。
夸大保單投資報(bào)酬率
“這張分紅保單預(yù)定利率2.5％，如果按照中等分紅水平3％~4%計(jì)算，長(zhǎng)期年均收益率就可以高達(dá)6％左右呢，這么好的產(chǎn)品到哪兒找！”
破解：
把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報(bào)酬率，是不對(duì)的。分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)負(fù)數(shù)。
分紅險(xiǎn)絕不賠錢
“分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢”
破解：
沒錯(cuò)，分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。
但是，和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就退保，那很可能會(huì)有損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn)，也會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來(lái)提取，通過收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保者提前退保，保單的“現(xiàn)金價(jià)值”（即退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢）會(huì)小于已繳保費(fèi)，投保客戶就會(huì)有本金上的損失。
因此，打算購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，最好能考慮到這方面的因素，如果是短時(shí)間內(nèi)就要?jiǎng)佑玫馁Y金，就不適宜用來(lái)購(gòu)買這類商品。
