平安保險電話營銷專用機(jī)動車輛保險費(fèi)率系數(shù)表
【正文】
專家指出，平安保險寧肯出禮物賠話費(fèi)但就是不調(diào)整代女士的理賠信息，重新計(jì)算保費(fèi)的行為不是偶然的，平安保險真正的用意是在這背后。
【同期】
保險實(shí)務(wù)專家潘浩：根據(jù)保險條款的費(fèi)率，如果消費(fèi)者連續(xù)三年不出險話，他能享受七折的優(yōu)惠，也就是說消費(fèi)者后面不出險，他能享受將近有一千元的優(yōu)惠，由于這個信息沒有修改，那么他就難以享受這個一千元的保費(fèi)優(yōu)惠，平安保險公司給予的一百元的補(bǔ)償和相關(guān)的小禮品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以沖抵，帶給消費(fèi)者的損失。
真實(shí)的影響，可以持續(xù)三年。
【正文】
在第二次購買了平安電話車險之后，代女士還發(fā)現(xiàn)，即便剔除這次事故對保費(fèi)帶來的影響，平安保險公司給她計(jì)算的保費(fèi)也無法理解，因?yàn)椋谝荒戤?dāng)她離開人保轉(zhuǎn)到平安投保時，她的車損險等主要險種平安保險都是按0.86的系數(shù)計(jì)算的，也就是說優(yōu)惠了14%左右。而當(dāng)她第二年在平安保險續(xù)保時，她的保險優(yōu)惠系數(shù)卻變成了0.95也就是說只優(yōu)惠了5%.車還是那臺車，投保的兩年中既無違法也無事故，這又是怎么回事呢？
【同期】
保險實(shí)務(wù)專家潘浩：客觀后果是保險公司在第一年，通過較高的優(yōu)惠，把客戶從其他保險公司拉過來。但是在第二年，又通過較低的優(yōu)惠，從客戶身上攫取了較多的保險費(fèi)。
【正文】
也就是說，平安保險第一年用較低的價格從其他保險公司搶到了一名客戶，但客戶搶到手之后就立即在第二年抬高了保險價格。
專家還指出，針對引起消費(fèi)者強(qiáng)烈抗議的高保低賠霸王條款，今年3月8日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》，其中第八條明確規(guī)定保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。但是代女士連續(xù)兩年在平安投保車損險時，都被按照以新車購置價投保，但條款中又單方面約定一但出了事故，最多只賠代女士車輛的實(shí)際價值。
【同期】
車主代女士：因?yàn)槲疫@個車應(yīng)該按照折舊來算吧，它還是按新車來給我計(jì)算。
【正文】
通過專家的計(jì)算，兩年中代女士分別白白購買了新車價7.2%和14.4%的保險金額，這是永遠(yuǎn)也無法兌現(xiàn)的不存在的車輛價值。
在上面所說的所有因素之外，代女士發(fā)現(xiàn)自己的保費(fèi)還有更大的問題。
原來，代女士登錄中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，通過財(cái)產(chǎn)險理賠信息查詢?nèi)肟诓榈搅俗约旱谋卧谛袠I(yè)協(xié)會登記的信息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己買的平安電話車險，在行業(yè)協(xié)會備案的信息與她自己手里的保單信息根本就不一致。其中最關(guān)鍵的保費(fèi)總額一項(xiàng)，自己手里的保單上寫著3158.7元，但在行業(yè)協(xié)會備案信息中卻變成了3073.70元，少了85元。
代女士仔細(xì)核對發(fā)現(xiàn)，在這份醒目標(biāo)注為中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制，名稱為電話營銷專用機(jī)動車輛保險單的單據(jù)上，有一行小字寫的是駕意險保單信息。但是在平安保險報(bào)送行業(yè)協(xié)會的備案信息里卻沒有這一行字。代女士記得他通過平安電話車險的專用電話投保，投保的是平安電話車險，那這個駕意險是怎么回事呢？
記者查詢了保監(jiān)會批準(zhǔn)的平安電話車險條款，發(fā)現(xiàn)這個所謂的駕意險確實(shí)不在范圍之內(nèi)。這個保險的全稱為《平安駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU（A款）》在保監(jiān)會報(bào)批的類別為意外傷害保險，本身是個一種單獨(dú)的人身保險。和車險沒有任何關(guān)系。
代女士強(qiáng)調(diào)她當(dāng)時買的是車險，保單的大黑標(biāo)題也是電話營銷專用機(jī)動車輛保險單，平安保險開出的發(fā)票上寫的也是機(jī)動車輛保險，這個駕意險根本不是車險的一種，也就從根本上違背了自己買車輛保險的本意。
專家指出，《保險法》規(guī)定，商業(yè)車險條款必須報(bào)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)并備案后才能執(zhí)行。
【同期】
保險專業(yè)律師張宏雷：這是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，保單上的內(nèi)容是車險條款的重要組成部分，任何保險公司經(jīng)營車險或者意外險都必須嚴(yán)格遵守已報(bào)備的條款。我認(rèn)為這是最最起碼的守法要求，如果保險公司可以隨意把已報(bào)備的不同險種不同條款擅自組合起來執(zhí)行，那么報(bào)備就毫無意義了。
車主風(fēng)險分擔(dān)簡易示意圖（視頻截圖）
【正文】
《中華人民共和國保險法》一百七十二條規(guī)定，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。
專家指出《中國保監(jiān)會關(guān)于建立財(cái)產(chǎn)保險承保理賠信息客戶自主查詢制度的工作方案》中明確規(guī)定，保險公司的總公司對查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)后臺實(shí)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一維護(hù)。
【同期】
保險專業(yè)律師張宏雷：這說明，平安保險通過備案信息造假，對上應(yīng)付監(jiān)管部門的檢查，對下欺詐消費(fèi)者，這種欺上瞞下，不是平安保險某個業(yè)務(wù)員或者某個基層機(jī)構(gòu)的行為，而是平安保險的公司行為和對外公示行為。
【正文】
代女士的車險，先是一次事故被算做了兩次：接著又遭遇低價誘保，高價續(xù)保；之后又被迫接受高保低賠，為不存在的保險價值購買了保險；最后又發(fā)現(xiàn)被購買了一個根本不是車險的所謂車險。
【同期】
車主代女士：各個環(huán)節(jié)都弄虛作假，我覺得我對平安真的是太失望了。
【正文】
2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險專業(yè)網(wǎng)站上全國車險實(shí)名投訴就達(dá)到了657條。其中平安車險以221條的實(shí)名投訴總數(shù)名列第一。
【演播室】
代女士買車險時大概不會想到，這車險保費(fèi)中的貓膩居然這么多，更不會想到當(dāng)她識破了其中一些陷阱之后，居然投訴無門。不過專家指出，代女士的遭遇雖然很不公平，但畢竟這些陷阱多多少少還是露出了一些馬腳，細(xì)心人還有可能發(fā)現(xiàn)，而下面這位小張司機(jī)的遭遇就不一樣了，因?yàn)椋埖脑庥鏊械能囍鞫荚?jīng)遇到過，或者將來會遇到，卻很難察覺。
【正文】
今年4月份的一天，小張?jiān)陔娨暽峡吹狡桨曹囯U非常便宜，于是興沖沖的拔打了平安保險的投保電話想要投保車損險，結(jié)果卻碰了一鼻子灰。
【同期】
司機(jī)小張：就是這個保險不給我保說是八年以上的車，是不給保的，然后就是說其他保險公司可以保，為什么平安的不能保？電視里面廣告打的，它也沒說那個舊車不能保對不對，所以我這個就是比較氣憤。
【正文】
小張覺得國家有法定的汽車檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)和檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，車況好不好應(yīng)該法定檢驗(yàn)說了算，和車子用了幾年沒關(guān)系，關(guān)鍵的是今天的舊車就是昨天的新車，所有車主的所有新車最終都會成為舊車。
那么，平安保險是否真的不保八年以上車齡的車輛呢，記者致電平安保險核實(shí)情況。
【同期】
中國平安保險公司客服人員：車齡大于八年的車子，都保不了車損險。
記者：這是你不給我保還是你們公司就不給我保。
客服：都不給您保，大于八年的車輛損失險，是都保不了的.
【正文】
對于平安保險的這種規(guī)定，專家指出， 這違反基本的保險原理和基本的公平道德。專家認(rèn)為即便保險公司有精算數(shù)據(jù)能夠證明車齡較長的車，風(fēng)險也大。那也不能違背保險產(chǎn)品定價時考慮的風(fēng)險與承保時考慮的風(fēng)險要一致的原則。
楊波，金融學(xué)博士，大學(xué)教材《商業(yè)保險原理與實(shí)務(wù)》《財(cái)產(chǎn)保險原理與實(shí)務(wù)》作者
【同期】
金融學(xué)博士楊波：我們把投保區(qū)間分為兩端，一個是高風(fēng)險客戶，一個是相對低風(fēng)險優(yōu)質(zhì)客戶，那么在定價的時候呢，是應(yīng)該價格是對應(yīng)的比如說，低風(fēng)險客戶我們簡單地講比如說該交五塊錢的保費(fèi)，那么高風(fēng)險客戶呢，因?yàn)轱L(fēng)險比較高，承擔(dān)十塊錢的保費(fèi)，這是一個合理性的。那么由于中國市場的車險價格的這種區(qū)分度并不是太高，所以它可能對外的市場相對來說是一個區(qū)間、綜合的一個區(qū)間，那么可能在市場的平均價格上，可能會達(dá)到七塊八塊這樣的水平，那么如果我們現(xiàn)在簡單的把高風(fēng)險客戶排除掉了，他并沒有承擔(dān)這部分風(fēng)險，但是他的價格中包含了高風(fēng)險客戶的影響因子，因?yàn)槭畨K錢所以我的平均價格在七塊，，但如果投保的時候沒有這部分，實(shí)際上，我的價格可能只有五塊錢，但是我依然要交七塊錢，換句話來說，我多交了這兩塊。
購買汽車承保情況調(diào)查
【正文】
專家指出，這種拒保高齡車車損險的做法可以獲取不正當(dāng)利益并不是什么高深的秘密。
【同期】
保險實(shí)務(wù)專家潘浩：保監(jiān)會2004年2月份下發(fā)的相關(guān)通知中，明確指出保險公司不得以任何形式拒保某類車輛的保險業(yè)務(wù)，因此平安保險公司拒絕承保八年以上的老舊車輛的行為，明確違反了保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定。
【正文】
平安保險公司還告訴記者，所有的保險公司都不會承保所謂的老舊車輛的車損險。
【同期】
中國平安保險公司客服人員：大于八年的車輛損失險，（所有保險公司）都保不了的，您如果不信，您也可以咨詢一下其他保險公司。
【正文】
事實(shí)真的如此嗎？ 記者在江蘇對2011年我國財(cái)產(chǎn)險公司中，業(yè)務(wù)收入排名前十位的保險公司進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果，針對這輛2000年7月購買的小汽車，五家保險公司同意對承保車損險，其中包括中國人保，中華聯(lián)合，國壽財(cái)產(chǎn)，安邦保險和永安保險。太平洋保險表示可對此車承保，但不承保車齡在12年以上的車輛。其余四家保險公司不同意承保，包括中國平安，大地保險，陽光保險和天安保險。
【同期】
保險實(shí)務(wù)專家潘浩：（這種）拒保行為，不僅違反了社會的公序良俗，侵害了消費(fèi)者利益，也影響了保險行業(yè)的社會形象，更連累了正規(guī)經(jīng)營的保險公司的社會形象。
【演播室】
今年以來，中國保監(jiān)會在加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理方面可以說是頻出重拳，清理了大批違法條款。近期召開的規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險市場秩序?qū)ｎ}座談會上，保監(jiān)會嚴(yán)厲指出，有些保險公司不惜采取違法違規(guī)手段，惡意開展不正當(dāng)競爭，嚴(yán)重?cái)_亂了市場秩序，損害了消費(fèi)者利益。
保監(jiān)會提出保險公司必須切實(shí)采取果斷措施對違法違規(guī)和非理性競爭進(jìn)行遏制，應(yīng)當(dāng)自覺維護(hù)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境，在制定發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃時要突出保護(hù)保險消費(fèi)者利益。顯然，到目前為止還有相當(dāng)一部分保險公司沒有把這些要求落實(shí)在行動上，一些明顯違規(guī)甚至違法的條款仍然在堂而皇之的侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。專家認(rèn)為, 相關(guān)監(jiān)管部門對擾亂市場秩序的保險公司要加大查處和打擊力度，嚴(yán)格懲處措施,才能更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
(央視)
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